사회초년생 1억모으기 #7. 정기적금 선납이연

어피티 머니레터에 연재한 내용입니다

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지난 포스팅에서는 <자유적금>에 대해서 알아봤고, 이번 포스팅은 <정기적금> 활용 방법이다! 

정기적금은 (1) 정해진 금액을 (2) 정해진 기간만큼 납입했을 때 (3) 정해진 이자를 받는 상품이다. 

여기서 (2)번 정해진 기간을 변형하면, 정기적금을 예금처럼 활용할 수 있다.

 

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정기적금 선납이연,
적금을 예금처럼 활용하는 방법

 

정기적금에 꼼수를 더해 예금처럼 활용하는 방법을 일명 <선납이연>이라고 부른다. 이름 그대로 납입일보다 먼저 납입하고, 납입일보다 늦게 납입하는 방식이다. 

 

선납이연을 하는 이유는 여러가지가 있는데, 일반적으로 예금금리보다 적금 금리가 높고, 자유적금보다 정기적금의 금리가 높기 때문이다. 목돈이 생겼을 때 금리가 낮은 정기예금에 묶어두는 것보다, 금리가 높은 정기적금에 예치했을 때 더 많은 이자를 받을 수 있는 경우가 생긴다. (물론 무엇이 더 이득인지 미리 잘 따져봐야함!) 

 

 

앞서 선납이연은 정기적금에서 '정해진 기간'을 변형하는 방식이라고 했는데, 한번 따져보도록 하자.

• 만약에 매달 1일이 정기적금 납부일이었는데, 1일보다 일주일 늦게 납입을 했다면 어떻게 될까? 
• => 간단하다. 만기가 일주일 늦어진다!
• 그렇다면 그 다음달에 1일보다 일주일 빨리 납부한다면?
• => 일주일 늦음 + 일주일 빠름 = 상쇄되어 정상 만기일에 만기가 된다.

 

이를 더 긴 시간으로 늘려 응용하는 것이다. 6개월 빨리 내고, 6개월 늦게 낸다면, 매달 꼬박꼬박 적금에 납입하지 않고 일년에 딱 두 번만으로 만기를 맞을 수 있지 않을까?

선납/이연일의 합을 0으로 맞춰주기만 하면 가능하다! 

 

 

표로 확인해보면 더 쉽게 이해할 수 있다!

 

① 일반적인 정기적금 납입 방식

따박따박 납입일에 납입하는 경우. 선납도 이연도 되지 않아 선납이연일의 총합은 당연히 0이 된다. 

 

② 선납이연 1-11 방식

가입일에 6개월치를 한꺼번에 넣는다. 그 다음 만기되기 한 달 전 또 남은 6개월치를 넣어 만기시키는 방식이다.

2020년을 기준으로 계산했을 때 1/1일, 11/30일 두번만 납입하게 되는 경우, 선납이연일의 합이 깔끔하게 0으로 떨어지지는 않지만, 단 두 번의 납입으로 만기일에 맞춰서 적금을 끝낸다는 장점이 있다. 

 

③ 선납이연 1-7-12 방식

가입일에 6개월 치를 한꺼번에 납입하고, 6개월이 지난 후 1회 치를 추가로 납입하고, 그리고 만기일 하루 전에 남은 5개월 치를 납입하여 만기 시키는 방식이다.

2020년은 윤년이어서 2/29일만큼 하루 선납이 되긴 하지만, 평년일 경우 선납/이연일의 합이 깔끔하게 0으로 떨어진다. 

 

=> 목돈이 한꺼번에 있다면, 일부는 가입일에 한꺼번에 납입하고,

나중에 납입할 금액으로 다른 예적금상품에 또 가입해서 이자를 두 번 타는 방식으로 응용 가능하다! 

 

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불꽃의 선납이연 활용법

1) 고금리 정기 적금 중 월 불입 금액이 10~20만원으로 낮은 경우에 선납이연을 잘 활용한다. 다달이 10만원씩 이체하는 것보다 덜 귀찮아서!

 

2) 2~3년짜리 장기 적금의 경우, 처음에는 불입하지 않다가, 소액적금이 만기되는 대로 목돈을 불입하여 이연일을 메꿔주는 방식으로 활용한다. 이렇게 선납이연을 활용하면 장기적금도 부담없이 가입할 수 있다. 

 

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꿀팁! 

 

1) 선납이연을 활용하려고 한다면, 가입하려는 상품이 선납이연이 가능한 상품인지 미리 체크해야 한다. 웬만한 정기적금은 가능하지만, 간혹 안되는 상품들도 있는 걸 봤다. ㅠ.ㅠ

 

2) 선납이연을 활용하려면, 꼭꼭! 자동이체를 걸어두지 말 것 ★

자유입출금 통장에 돈이 들어오는 순간 납입이 되버려, 선납이연 계획이 엉망이 될 수도 있다. 

 

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<사회초년생 1억모으기> 시리즈 이어보기 

 

#1. 수입늘리기 - 주수입

#2. 수입늘리기 - 부수입

#3. 소비컨트롤 - 필요소비

#4. 소비컨트롤 - 욕구소비

#5. 적금활용백서 - 고금리특판, 제2금융권

#6. 자유적금은 언제 납입해야 좋을까?

#7. 정기적금 선납이연 

#8. 소액으로 투자를 시작해보자6탄. 자유적금은 언제 납입해야 될까요?